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11月25日，人力資源和社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施，包括我市在內的36個城市（地區）被選為先行城市，這意味著個人養老金進入到落地實施階段。業內人士分析，作為我國養老金體系“第三支柱”的重要組成部分，個人養老金制度的建立，在基本養老保險基礎上再增加一份積累，可以更好地滿足人們多樣化的養老需求。那么，對于老百姓而言，開通“個人養老金”賬戶能得到哪些具體的“實惠”？下面，讓我們一起來看看吧。
【政策】
養老“第三支柱”全面啟航
個人養老，茲事體大，關乎國民福祉。
一直以來，我國多支柱養老保障體系存在發展不充分不均衡的問題，對第一支柱（基本養老保險）依賴程度較高，第二支柱企業（職業）年金發展偏緩，而以個人養老儲蓄投資形成的第三支柱仍在起步階段。
要想健全多支柱社會保障體系，亟須加快發展第三支柱。黨的二十大報告中明確提到，要完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系。
11月4日，人社部等五部委聯合出臺《個人養老金實施辦法》，意味著個人養老“第三支柱”全面啟航。
“個人養老金是自主選擇的結果，它和強制性的公共養老金之間沒有必然聯系。”業內人士認為，建立多層次的養老保險體系，是由于老百姓對養老金的需求在提升。
【行業】
正式拉開個人養老金資金賬戶之爭
《個人養老金實施辦法》的出臺，無疑對金融行業是利好的大事。11月18日，銀保監會印發《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，為商業銀行和理財公司啟動個人養老金業務鋪平了道路。
圍繞個人養老金的鏖戰正式打響，首先就是資金賬戶之爭。其中的原因，個人養老金的資金賬戶具有唯一性，參與人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶。
據工商銀行工作人員介紹：“客戶除了能在線下辦理開戶，也可以在工行手機銀行、‘工行服務’微信小程序開立賬戶，十分方便。客戶在銀行開資金賬戶的時候，信息會傳送至人社部門，同時開通個人養老金賬戶。”
記者還了解到，工商銀行針對參與人的資金狀況，推出了多種個人養老金產品，且都有不同程度的優惠活動，可根據個人情況進行購買。
郵儲銀行表示，參加人可通過手機銀行、營業網點等線上線下渠道辦理個人養老金賬戶開立、資金繳納、養老金產品認購等業務。
招商銀行表示，已搭建了覆蓋行內行外、線上線下的立體式開戶渠道，支持個人養老金賬戶多渠道便捷開立。
【用途】
個人養老金可抵稅、可投資
實際上，通過政策面的解析，我們不難發現，個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，每年繳納額度上限為12000元。而且，個人養老金的收益率實際是由所購買銀行產品的收益率決定的，個人養老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等個人養老金產品。
整個過程中，個人養老金資金賬戶實行封閉運行，不得提前支取。當達到領取基本養老金年齡（《實施辦法》還規定了其他三類領取的條件）時，參加人可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。
那么，對于老百姓而言，開通“個人養老金”賬戶能得到哪些具體的“實惠”？
首先，個人養老金是作為國家制度推行，歸集資金更容易產生規模效應，而且這筆資金投資期限相對較長，用來投給那些有前途、有增長、能創造價值的企業，既保障了個人有安全穩定的收益，也給那些企業帶來活力和發展，互利互惠。
其次，繳納個人養老金最直接的好處，就是可以享受國家稅收優惠政策。不僅可以享受當下的專項附加扣除額度，還可以延遲納稅，也就是你這個賬戶的投資、保值增值部分暫時都不需要納稅，到領取時再交。
我們來算筆賬，比如個人當年的應納稅所得額為20萬元，如果不參加個人養老金，那么需要交納個稅金額為23080元，而如果參與個人養老金個稅金額只需20680元，相當于省下2400元。
最后，個人養老金賬戶在繳費階段只進不出，真正從制度上把牢個人養老金的補充養老作用。
正觀新聞·鄭州晚報記者 謝寬
見習記者 宋聰穎
