新年開局成績單，河南首家A股上市銀行表現如何?
4月29日，鄭州銀行發布一季報，作為全國首家A+H上市城商行，對比上市以來首份年報，該季報延續了穩中求進表現，營收規模等指標仍保持較高增長，不良率等略有降低，但仍處中等偏高水平。
上個月底，記者曾就全國銀行在不良率、資本充足率的波動性表現進行了深入解析：受國家監管部門對逾期90天以上貸款全部納入不良規則的影響，全國城商行面臨市場和監管雙重壓力的局面將成為“新常態”。
節奏轉換之下，作為發源于商都中原的標桿商業銀行，在這份季報中透露了鄭州銀行怎樣的“解題思路”?
業績平穩進取，“提質增效”成轉型關鍵詞
剛剛發布的鄭州銀行2019年一季報顯示，該行各項主要指標都有小幅增長。截至2019年3月末，鄭州銀行資產規模4873.65億元，較年初增長212.22億元，增幅4.55%，繼續平穩上升趨勢。
一季度，鄭州銀行發放貸款及墊款本金總額為1727.79億元，較年初增長132.06億元，增幅8.28%;吸收存款本金余額為2892.93億元，較年初增長251.62億元，增幅9.53%;撥備前利潤總額為19.51億元，同比增長5.41%。
報告披露，不良貸款率2.46%，撥備覆蓋率157.31%，兩項指標基本與去年全年持平。資本充足率13.17%，繼續滿足國家監管要求，向國有大行看齊(中農工建四大行資本充足率要求達到11.5%以上，而其他行則僅要求達到10.5%以上)。
據分析，該行不良貸款率升高，一是受監管政策調整持續影響;二是鄭州銀行主要客戶集中于中小微企業，作為擁有眾多中小微企業的省份，河南受宏觀經濟周期影響較大，中小微企業發展面臨階段性困難;三是受地區傳導時序影響，信用風險隨產業梯隊轉移至中部地區。
公告同時顯示，今年以來鄭州銀行摘得多項榮譽。包括：中銀協“陀螺”(GYROSCOPE)評價體系排名中，位居2018年2000億元以上資產規模城商行綜合評價第6位；在“2018中國銀行業100強榜單”中，位列第44位，較2017年上升3位；在英國《銀行家》雜志發布的2019年“全球銀行品牌價值500強”榜單中排名315位；當選“2019年中國供應鏈金融最佳金融機構”等。
在新的外部環境下，“提質增效”成為記者對這份報告的主要觀感，該行披露的最新發展思路同樣押中這一關鍵詞。
根據美國斯坦福胡佛研究所研究員、著名學者伊恩?布雷默研究發現：轉型發展的成果存在“滯后效應”，原有資源體系的重構，必將帶來短暫低谷，但隨著新的發展要素的集聚，新的增長點將帶來長期且更為豐厚的收益。
上述結論具有普遍規律性和廣泛適用性。新的發展方式，同樣被鄭州銀行看作持續積累勢能的機遇，并與地區謀求”高質量發展”的藍圖相契合。
全年發展目標擬定，“三再三支撐”戰略升級
如何“提質增效”？近年來全國金融環境持續變化，鄭州銀行重點研判監管形勢和行業趨勢，提出了“三再三支撐”戰略，作為指導今后幾年發展的“總綱領”。
三再，即再控制，控制好流動性風險、信用風險和操作風險；再提升，提升營銷能力、風控能力和創新能力；再聚焦，聚焦商貿金融、小微金融和市民金融；“三支撐”即抓好人才、科技、制度三個支撐——這為該行未來3—5年發展規劃了清晰藍圖，積蓄了向高質量發展轉變的內生動力。
“三再”是一以貫之的長遠考量，而人才、科技、制度為實現基礎，如何夯實？
鄭州銀行提出，持續加強獨立審批人、客戶經理、產品經理、風險經理“四位一體”的隊伍建設；出臺工資特區制度，吸引高端人才“花落鄭銀”，根據三大特色定位，2017年以來該行甚至累計招聘了近120位商貿物流業務專業人才。
在科技和制度方面，鄭州銀行通過上線新一代信息系統，成立金融科技創新實驗室，運用“網絡爬蟲技術”和大數據，搭建反欺詐平臺和融創智庫風控平臺，控好業務風險；并建立行業研究、銷售過程管理、審批效率跟蹤等工作機制，完善課程培訓體系，全方位助力商貿物流銀行建設。
據悉，根據最新市場形勢，2019年一季度該行在“三再三支撐”基礎上，摒棄以規模為中心的發展思路，提出“三穩、一提、一控、一降”作為全年經營指導思想。
“三穩”即穩利潤增長、穩不良貸款率、穩特色業務；“一提”即提高資產收益率；“一控”即控制負債成本；“一降”即降低資本消耗，更加明確了高質量發展方向。
據該行相關人士披露，此為“三再三支撐”戰略的再聚焦和再細化，內控機制愈發成熟，落地時也將更具操作性和穿透力。
精細化管理運營，持續筑牢轉型發展根基
鄭州銀行啟動高質量發展引擎，可謂正合天時。
與過去銀行業的“黃金十年”相比，當前，銀行業發展已進入嚴監管、利差收窄的“寒冬時代”，對于規模弱小、地域受限的城商行來說，粗放式發展、同質化競爭沒有出路，只有打破傳統思維、另辟蹊徑，堅持差異化、特色化發展，正確處理“取和舍、大和小、快和慢”的關系，才能搏擊未來。
在這樣的時代背景下，鄭州銀行不單沿“打造特色銀行”一路前行，更是從精細化管理運營角度，不斷提升發展的穩定性。
比如在商貿物流特色運營方面，總行與分支機構施行“雙輪驅動”。在總行層面組建了“三部二中心”(公司業務部、交易銀行一部、交易銀行二部、風險評審中心、業務支持中心)的大公司事業部，聚焦以商貿物流為核心的“交通物流”“商貿大消費”“食品農業”“先進制造”“醫療健康”“政府事業”六大行業，定制專業化行業解決方案。
在分支行層面，則選取若干分支機構作為商貿物流標桿行建設對象，開展定期排名評比、定期檢視、針對性培訓和輔導等工作，以標桿行建設推進商貿金融戰略的落地。
再比如，在深耕小微金融方面，2006年鄭州銀行率先在河南成立小企業信貸部、小企業金融事業部、具有獨立牌照的小企業金融服務中心，構建了總分支小微金融專營架構體系。
截至2018年末，鄭州銀行單戶授信總額1000萬元(含本數)以下小微企業貸款余額為228.22億元，同比增長人民幣48.15億元，增速26.74%，高于全行貸款同比增速2.51個百分點，小微企業貸款戶數5.64萬戶，同比增加2.26萬戶。
發力未來，“五朵云”蘊含強勁增長潛力
近年來，鄭州銀行以商貿物流領域的信息流、資金流、物流為核心關注點，搭建“五朵云”平臺，打造商貿物流銀行建設的核心技術。
最近，隨著“五朵云”平臺的全部上線，鄭州銀行也有了提質增效的更大籌碼。
據了解，“云交易”為專業的支付結算、現金管理服務平臺，集國內外、本外幣支付結算、結售匯等功能于一體；“云融資”為在線供應鏈融資平臺，依托核心企業拓展其全國上下游客戶的融資業務；“云物流”為物流行業綜合服務平臺，為貨主和承運商提供比價、下單、貨物跟蹤、費用結算等服務；“云商”為交易撮合、電商服務類集成平臺，實現資金結算和基于大數據的信用貸款支持；“云服務”為中小微企業的免費增值服務平臺，提供財務和業務管理類增值服務。
值得一提的是，隨著“五朵云”中的最后一云——“云商”平臺上線，該行在理順定價管理流程，全面推行產品經理走訪包干，大力推動機構客戶、上下游客戶營銷，持續開展分支機構銷售檢視取得突破。截至2019年3月末，鄭州銀行對公存款余額1783.84億元，較年初增長123.03億元，增幅7.41%。
2018年鄭州銀行發起成立商貿物流銀行聯盟，后續的積極運維，也為“五朵云”帶來了實打實的流量。
以“五朵云”平臺為基礎，聯盟通過開放API，實現聯盟成員間的深層合作。合作銀行、合作機構以及核心企業把商流、物流、資金流、信息流數據導入進來，再對數據挖掘分析，找到銀企合作的對接點，讓企業節約成本、節省時間，創造價值。通過對企業信息、資金需求、商流、物流、貿易流等的同流合融，就能創造新的商業模式，實現真正的“四流合一”“五云齊放”，這就是這個平臺的核心競爭力。
下一步，鄭州銀行還將繼續擴大與相關領域核心企業的合作，吸收全國知名城商行、農商行、信托公司、基金公司、券商等金融機構，以及前50大電商企業、前50大物流企業、300—500家上市公司加入聯盟，持續擴大成員數量和綜合影響力。
同時，在該行“三大特色定位”的另外兩個方面，報告也披露：“市民金融”將繼續深化、固化檢視、培訓和實地督導機制，推出3只凈值型理財產品，發行商鼎瑞卡。
截至2019年3月末，信用卡累計發卡量34.76萬張，2019年一季度新增7萬張，增幅25.22%;資產管理規模(AUM)余額人民幣1139.81億元，較年初增長人民幣119.80億元，增幅11.74%；儲蓄存款余額人民幣884.49億元，較年初增長人民幣87.32億元，增幅10.95%。
小微金融方面，則增設了小微專職團隊43支，啟動新一代零售信貸系統建設，建立小微銷售管理工作機制，順利完成“兩增兩控”監管指標。
