自2022年11月，個人養老金制度在北京、上海等36地啟動實施，截至2023年底，超5000萬人開立個人養老金賬戶，繳存額預估在260億~270億元。同時，國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至2023年底，個人養老金產品增加至753只，包括465只儲蓄類產品、162只基金類產品、107只保險類產品、19只理財類產品。
業內人士表示，這個數字較2023年一季度末的3038萬開戶數及182億元的儲存總額已有較大提升，但與此相比，僅2000多元的人均繳存額與12000元的個人養老金每年繳存上限相距甚遠。
是觀望，還是猶豫？個人養老金業務亟待拐點。
現狀：抵扣稅成關注點，養老產品更加謹慎
盡管和2022年末個人養老金業務剛剛啟動時候的集中熱炒相比熱度已有所下降，但從目前部分大行的APP中依然可以看到，他們推出或維持了個人養老金開戶和繳存的優惠活動，并將個人養老金專區放在了較為醒目的位置。
走訪中，市民張燕燕告訴記者：“我在工商銀行辦業務時，銀行客戶經理向我介紹了個人養老金業務，我還是比較感興趣的。雖然離退休還有好久，但是我覺得，個人養老金業務不僅可以購買理財產品、儲蓄存款，商業養老保險和公募基金等產品讓錢能生錢，而且可用于抵扣個人所得稅，與贍養父母、子女教育一樣，每年繳納的1.2萬元個人養老金可以從個人收入中扣除，還是比較劃算的。”
“我比較看重個人養老金能抵扣個稅的優惠，去年交了1.2萬元，退稅4200元。”市民閆麗盼說，她開通個人養老金賬戶已經繳費一年了，但是由于對各種理財產品、保險產品和基金產品還不了解，所以目前只是在儲蓄存款。
事實上，類似于閆麗盼看法的市民不在少數。
“我對理財這類產品都不太懂，我害怕這些產品像某些基金一樣，越買錢越少，所以我只選擇儲蓄，享受一些不花錢的優惠政策，比如個人抵稅、微信立減金等。”某地產公司的王剛表示，“個人感覺，個人養老金業務實際上就是對社保養老業務的補充，只需基本的錦上添花就好。”
不過，也有一些市民認為，個人養老賬戶的資金完全是個人自己投入，如果這筆錢要等到幾十年之后才能領取，而且還要擔心將來在領取時會不會遇到什么意料之外的障礙，僅僅是這一層顧慮，就足以讓很多人放棄往賬戶里投錢的念頭。
探究：個人養老金為何“開戶熱繳費冷”
雖然個人養老金的開戶數、繳費額和產品數都在持續上升，但有關數據顯示，截至目前，全國開設的個人養老金賬戶中，真正往賬戶里存錢、購買理財產品的用戶只占開戶數量的三成左右。
為何個人養老金業務會產生這樣的問題？
近期，在第十三屆中國社會科學院社會保障論壇上，全國社保基金理事會副理事長王文靈表示，盡管36個試點地區已超4000萬人開戶，但實際繳存的人數還不夠多，還有很多工作需要做，對于個人養老金的認知意識、參與意識還有待提高。
在2023年12月發布的《2023中國居民退休準備指數調研報告》認為，居民總體上缺乏對個人養老金制度的了解，對政策普遍持觀望態度。報告數據顯示，其4000多名受訪者中，僅21.21%的受訪者對個人養老金制度比較了解或完全了解，42.91%的受訪者一般了解，有10.76%的受訪者完全不了解。在支持度上，51.15%的受訪者對該制度的設立保持中立，34.03%的受訪者持明確支持態度。
究其原因，業界一種聲音認為，個人養老賬戶在我國還是一個新生事物，很多人還需要一個慢慢適應的過程。中國人對于養老的傳統，還是更習慣通過自己儲蓄或者投資，為將來積累養老資金。將錢存到專門的個人賬戶來積累資金，很多人還不太習慣。
而另一種聲音認為，當前個人養老金每年設置1.2萬元的額度上限，對于一些有錢人而言，這個額度可能太小，通過個人賬戶積累資金的意義不是很大。但對于一些收入相對較低的人，每年拿出1.2萬元來養老又顯得過多，尤其是在當前收入放緩，以及就業壓力較大的背景下，如果往養老賬戶投入太多的錢，會對當前收入形成擠壓。所以，個人養老金賬戶開通以來，人均存款金額只有2000元，由此可以看出大家的謹慎心態。
建議：提升養老金融服務的靈活度
實際上，作為養老“第三支柱”，個人養老金制度的橫空出世肩負著重要使命，是貫徹積極應對人口老齡化國家戰略的重要舉措，也將把我國養老金融市場推向新賽道。因此，個人養老金業務目前仍處于起步階段，需要多方合力支持，才能發揮更重要作用。
“接下來，我行會加大對年齡30+、中高收入在職人士客群的宣傳推廣，并從滿足客戶不同風險偏好、不同投資周期、不同收益目標的需求層面考慮。”工商銀行某分行個人金融業務部相關負責人表示，“同時，鼓勵年輕人投資個人養老金，加強年輕人對養老金知識的宣傳和普及，提升對養老金制度的認知和信任度，降低投資門檻，并提供更好的風險保障措施，來提升大家對個人養老金的積極性。”
就目前來看，達700多種的個人養老金產品如何選擇也往往讓參與者無所適從。
業內一些專家提出了金融行業錯位競爭的重要性。銀行機構需要發揮信用度高、網點眾多的渠道優勢，保險機構要發揮專注養老長期資金、服務場景廣的專業優勢，證券機構要發揮自身投資的優勢，堅持需求導向，不斷加強個人養老金產品的創新。
“個人養老金制度嚴格的領取條件致使低流動性，也是使一些民眾望而卻步的重要原因之一。”對此，業內人士建議，可適度提高取用的靈活度，變“強鎖定”為“弱鎖定”，在有效管控的前提下，適當增加個人養老金領取的條件，保障參與人在發生重大變故的情況下大額資金的應急需求，更好地平衡制度的原則性和靈活性，提高賬戶資金的使用效率。
正觀新聞·鄭州晚報記者?謝寬 宋聰穎
