護航經濟大盤，金融機構在行動。
為全面貫徹落實黨中央、國務院關于穩住經濟大盤決策部署，不斷優化小微企業金融服務供給，全力支持受疫情影響小微企業紓困解難、復工復產，為經濟發展提供有力支撐，根據中國人民銀行《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，鄭州銀行迅速成立服務小微企業長效機制領導小組，于近日出臺《鄭州銀行推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制實施細則》（以下簡稱《實施細則》）。
《實施細則》圍繞增強敢貸信心、激發愿貸動力、夯實能貸基礎、提升會貸水平四個方面出臺了18條措施，切實提升該行服務小微企業等市場主體的意愿、能力和可持續性，助力小微企業紓困解難，推動金融支持疫情防控和社會經濟發展各項工作落地見效。
敢貸
健全容錯安排和風險緩釋機制，提振士氣，增強敢貸信心
當前受疫情及經濟下行雙重影響，許多市場主體面臨困難。在這一背景下，銀行如何增強敢貸信心？
據悉，為加大助企紓困力度，對各類市場主體提供更多的信貸支持，增強敢貸信心，鄭州銀行進一步健全容錯安排和風險緩釋機制，一方面優化完善盡職免責制度，建立正面清單和負面清單、搭建申訴平合、加強公示等，探索簡便易行、容觀可量化的盡職免責內部認定標準和流程，引導相關崗位人員力勉盡職，適當提高免責和減責比例。
另一方面，加強小微企業信貸風險管理和內控機制建設，強化貸前客戶準入和信用評價、貸中授信評級和放款支用、貸后現場檢查和非現場抽查，提升小微企業貸款風險識別、預警、處置能力。積極打造智能化貸后管理系統，通過大數據分析、多維度監測等手段，及時掌握可疑貸款主體、資金異常流動等企業風險點和信貸資產質量情況，有效識別管控業務風險。
同時，改進小微企業不良貸款處置方式。嚴格落實普惠小微貸款不良容忍度監管要求，對不超出容忍度標準的分支機構，計提效益工資總額時，可不考慮或部分考慮不良貸款造成的利潤損失。優先安排小微企業不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。
積極與政府性融資擔保機構開展 “見貸即擔”見擔即貸，批量擔保業務合作，減少重復盡職調查，優化擔保流程，提高擔保效率。深化“銀行+保險”合作，優化保單質押、貸款保證保險等合作業務流程，助力小微企業融資。
愿貸
強化正向考核激勵，精細化利率定價，激發愿貸動力
解決不敢貸存在的機制問題，還需釋放“愿貸”的主觀能動性。
為激發愿貸動力，該行新出臺的《實施細則》強化正向激勵和評估考核，牢固樹立服務小微經營理念，切實增強服務小微企業的自覺性，在經營戰略、發展目標、機制體制等方面做出專門安排，對照小微企業需求持續改進金融服務，提升金融供給與小微企業需求的適配性。進一步優化信貸結構，騰挪更多信貸資源支持小微企業發展。
強化績效考核引導，優化評價指標體系，降低或取消對小微業務條線存款、利潤、中間業務等考核要求，適當提高信用貸款、首貸戶等指標權重。將金融服務小微企業情況與分支機構考核掛鉤，作為薪酬激勵、評優評先的主要依據。合理增加專項激勵工資、營銷費用補貼、業務創新獎勵等配套供給。
另外，優化提升貸款精細化定價水平。完善成本分攤和收益分享機制，加大內部資金轉移定價優惠幅度，調整優化經濟資本占用計量系數，加大對小微業務的傾斜支持力度。適當下放貸款定價權限，提高分支機構金融服務效率。對受新冠肺炎疫情影響嚴重行業和地區的小微企業，鼓勵階段性實行更優惠的利率和服務收費，減免罰息，減輕困難企業負擔。
能貸
做好資金保障和渠道建設 ，精準響應，夯實能貸基礎
夯實能貸基礎方面，《實施細則》提到，充分運用降準釋放的長期資金、再貸款再貼現等結構性貸幣政策工具提供的資金，將新增信貸資源優先投向小微企業。持續增加小微企業信貸供給。圍繞普惠小微貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，結合各項貸款投放安排，科學制定年度普惠小微專項信貸計劃。
同時，拓寬多元化信貸資金來源渠道。在依法合規、風險可控前提下，可考慮通過信貸資產證券化等方式，盤活存量信貸資源。通過加大利潤留存、適當控制風險資產增速等，增加內生資本補充，包括但不限于發行永續債、二級資本債等。
增強小微金融專業化服務能力。圍繞增加小微企業、個體工商戶有效金融供給，結合區域差異化金融需求，繼續完善普惠金融專營機制，加強渠道建設，推動線上線下融合發展，探索形成批量化、規模化、標準化、智能化的小微金融服務模式。
該行還表示，將常態化開展多層次融資對接。加強與行業主管部門合作，通過線下主動走訪、線上服務平臺推送等，暢通銀企對接渠道，提高融資對接效率，降低獲客成本。積極與各類產業園區、創業服務中心、企業孵化基地等開展業務合作，搭建分主體、分產品的特定對接場景，為不同類型小微企業提供有針對性的金融服務。持續開展小微企業融資跟蹤監測，動態優化政策措施，快速、精準響應小微企業融資需求。
會貸
推動科技賦能和產品創新，提升會貸水平
一直以來，信息不對稱是小微企業融資難的重要原因之一。這種情況下如何提升銀行會貸水平？鄭州銀行打造的“科創金融”樣本為簡化交易環節、降低服務成本、開辟觸達客戶路徑提供了新思路。
河南圣昌自動化設備有限公司是一家集非標智能設備的研發、生產銷售、服務以及設備維護于一體的高新技術企業，是智能自動化電子設備整體解決方案的提供商和服務商，受疫情影響，今年原材料價格漲幅較大，現有庫存原材料無法滿足生產需求，需要增加流動資金以擴大原材料庫存，保障生產。
得知企業經營困境，鄭州銀行商都支行主動上門對接，深入了解企業經營狀況，為企業設計融資方案，開辟綠色通道，提供專屬服務，最終為該企業提供300萬元“專精特新貸”信用支持，緩解了企業的燃眉之急。
這是鄭州銀行用科創金融服務助企紓困的一個縮影，也是其“會貸”能力的體現。
據悉，為提升會貸水平，該行一方面健全分層分類的小微金融服務體系，強化支農支小定位，將增加小微信貸投放與改革化險相結合，形成特色化產品和服務模式，重點支持縣域經濟和小微企業發展。持續增加對科技創新、綠色發展、制造業等領域小微企業的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業。深入研究個體工商戶經營特點和融資需求，加大創業擔保貸款、信用貸款投放力度，為個體工商戶發展提供更多金融服務。
另一方面，強化金融科技手段運用。深入實施《金融科技發展規劃（2022—2025年)》，加大金融科技投入，加強組織人員保障，有序推進數字化轉型。充分發揮金融科技創新監管工具作用，合理運用大數據、云計算、人工智能等技術手段，創新風險評估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。聚焦行業、區域資源搭建數字化化獲客渠道，拓展小微金融服務生態場景，提升批量獲客能力和業務集約運營水平。
同時，豐富特色化金融產品。針對小微企業生命周期、所屬行業、交易場景和融資需求等特點，持續推進信貸產品創新，合理設置貸款期限，優化貸款流程，繼續推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，滿足小微企業靈活用款需求。
按照部署，未來，鄭州銀行將持之以恒貫徹落實國家、省市政策以及監管部門要求，進一步下沉拓面，履行社會責任，強化服務小微，全力推進小微企業金融服務“敢、愿、能、會”長效機制落地實施，為穩住經濟大盤大局貢獻鄭銀力量。
劉玲
