“你的個人養老金賬戶開了嗎？”“你今年繳納了多少？”日前，隨著個人養老金制度全面推開，個人養老金的各種話題引發市民熱議。
中國式現代化，民生為大。人力資源社會保障部等五部門近日發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》明確，自12月15日起，在全國全面實施個人養老金制度，同時根據前期試行情況，提出豐富產品供給、增加領取情形等新要求。這標志著個人養老金制度已全面落地，“養老”瞬間成為百姓最關切的話題之一。
其實，兩年前，包括鄭州在內的36個城市地區已經對個人養老金制度先行先試。那么，這項制度此次全面推開，相比之前有哪些變化？面對新形勢，金融機構又有哪些新動作？對此，記者進行了走訪。
個人養老金全面實施，有啥新變化？
“目前，市民咨詢最多的就是，啥是個人養老金，誰能買？怎么買？如何取出？”在鄭州二七區一家銀行網點，工作人員表示，最近前來咨詢個人養老金業務的客戶不在少數。
那么，啥是個人養老金？作為基本養老保險、企業及職業年金外的“第三支柱”養老保險，個人養老金是百姓在稅收優惠支持下，給自己存的一筆養老錢。由個人繳費，每年的繳費上限是12000元，可以按月、分次或者按年度繳費。
稅收優惠有哪些？按照個人養老金稅收優惠政策，轉入個人養老金賬戶的錢，在第二年計算個人所得稅的時候，可根據實際繳費金額，在應納稅所得額中扣除。在日后領取時，則需要按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。
這筆錢，還能用來干啥？轉入個人養老金賬戶的資金可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等，目前個人養老金的投資收益是不征稅的。
何時可以取出？有哪些領取條件？此次《通知》完善了個人養老金的領取條件和辦法。除達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領取條件外，參加人患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，也可以申請提前領取個人養老金。
領取渠道也更加豐富。參加人達到個人養老金領取條件，可以通過各級社會保險經辦機構、全國統一線上服務入口和個人養老金資金賬戶開戶銀行提出申請，經社會保險經辦機構核實后，由開戶銀行將個人養老金發放至本人社保卡銀行賬戶。可以選擇按月、分次或者一次性領取個人養老金。
有專家分析，個人養老金制度優化，將進一步滿足居民多樣化養老需求。
銀行喊你來“開戶” 各種優惠集中登場
個人養老金制度試點兩年以來，鄭州已有不少市民開戶參與。如今，隨著個人養老金制度全面推開，作為開立賬戶“入口”的銀行再次打響了“開戶戰”，各項開戶、繳存優惠活動紛至沓來，吸引了眾多市民的關注。
記者在工商銀行河南分行官方微信號看到，“開戶繳存贏好禮”活動已火熱開啟，即日起至12月31日，在該行開立個人養老金賬戶，可領取50元微信立減金；活動期間，今年首次繳存，至高可抽取388元。
交通銀行一系列優惠活動也迅速登場，即日起至12月31日，在交通銀行開立個人養老金資金賬戶，可享受開戶、繳存四重好禮，收獲8~161元支付貼金券，數量有限，先到先得。
與此同時，郵儲銀行推出了個人養老金“開戶+繳存”多重驚喜好禮，最高有機會領660元立減金。根據該行活動規則，即日起至2025年1月8日，開戶有機會最高抽取500元立減金，在開戶當日繳存1元以上(含)，有機會領取60元立減金；繳存1000元以上(含)，有機會領取100元立減金。
“最近，個人養老金關注熱度升溫，再加上各項優惠活動，以及個稅減免政策、投資功能等規定，對個人養老金制度的快速推廣起到了積極作用，也掀起了個人養老金賬戶開戶繳存熱潮。”一銀行工作人員說。
線上辦理更便捷 養老服務持續升級
“手機銀行就能完成開戶、繳存，太方便了！”市民高女士打開交通銀行手機銀行APP個人養老金專區，點擊申請開戶，短短幾分鐘就完成了線上個人養老金賬戶開戶、繳存，“各種個人養老金產品也可以線上選購，省心又便捷。”
據了解，試點兩年來，銀行養老金融服務體系持續迭代升級，紛紛推出便捷開戶、繳存渠道，通過手機銀行即可完成個人養老金賬戶開戶、繳存、產品購買等操作。
“客戶通過郵政儲蓄銀行手機銀行或官方微信號，即可便捷開通個人養老金賬戶。”郵儲銀行鄭州市分行相關負責人介紹，“郵儲銀行還創新個人養老金特色服務，在手機銀行養老專區添加‘計算器’功能，提供退休待遇、養老模擬、養老省稅測算，簡單幾步，即可幫助客戶計算出繳存個人養老金能享受多少稅收優惠。同時，個人養老金產品也越來越豐富，不僅涵蓋存款、基金、理財、保險等品類，后續還會補充一些儲蓄、國債等特色產品。”
服務升級，工商銀行也在行動。目前，該行已同步向全國客戶升級推廣個人養老金“開、繳、投、增”一攬子智能化服務，通過科技創新為廣大客戶提供友好便利的服務體驗。其中，提供多渠道多模式開戶路徑，客戶最短只需三步實現秒級開戶；全新升級“自動繳存”功能，滿足客戶個性化需求；向客戶提供超百只優質產品，持續豐富全品類個人養老金投資產品供給。
浦發銀行則于近日推出“浦頤金生”養老金融綜合服務體系，扎實推進銀發專屬服務、一站式養老規劃、養老金托管提質、養老產業一體化、培育養老生態等五大行動。
一系列服務升級，拓寬了養老服務渠道，提升了服務體驗，將有助于滿足不同群體多元化、多層次的養老金融需求。
養老產品再上新 保險機構加速布局
作為個人養老金制度的深度參與者，保險公司也狠抓落實，以實際行動深入構建多層次的養老金融服務體系。
相關保險業內人士表示，在個人養老金產品中，保險產品與養老具有天然契合性，保險機構在助力個人養老金制度發展、增進民眾終生財務安全方面具有獨特優勢。
記者在國家社會保險公共服務平臺查詢到，截至目前，個人養老金保險類產品有165只。
其中，作為國有控股金融險企，中國人壽推出了國壽鑫穩盈兩全保險（分紅型）、國壽福享E泰兩全保險（互聯網專屬）、國壽福澤E泰兩全保險(互聯網專屬)、國壽鑫耀鴻圖年金保險（2024版）等產品。國壽福澤E泰兩全保險（互聯網專屬），具有滿期給付一筆領，身故給付有保障的產品優勢，受到了不少客戶的青睞。
泰康人壽積極響應個人養老金試點工作，推出了泰康樂鑫年年D款年金保險（分紅型），泰康嘉悅人生（贏家版）年金保險（分紅型），泰康惠贏人生（優選版）年金保險（分紅型），泰康幸福延年年金保險C款（分紅險）等多只產品。
此外，新華人壽、友邦人壽、農銀人壽、中意人壽等保險公司，也有推出多只個人養老金產品，助力老百姓參加個人養老金制度，以高質量保險保障服務護航人民美好生活。
不過，相關業內人士也提醒廣大市民，任何投資都有風險，要正確認識收益和風險，選購適合自己的個人養老金產品。
記者 蘇立萌 宋聰穎
