據澎湃新聞報道，近日，消費者黃女士向澎湃公眾服務平臺“服務湃”投訴稱，今年8月25日，她在輕花優品借款13000元，卻在一個多月后的10月9日被莫名其妙地開通了1299元的會員卡。黃女士對這筆扣款表示不解，與輕花優品的客服人員溝通時，對方稱她在申請時選擇了相關條款。黃女士對此回應并不滿意，她認為該選項并未達到提示標準，反而更像是渾水摸魚，趁用戶不注意悄悄扣款，“這是變相收取‘砍頭息’”。
消費貸、小額貸、分期付……近年來，各種花式網貸翻新，憑借低門檻、放款快等特點迅速切入市場，給一些網貸一族帶來了便利。但隨之而來的花式網貸陷阱也層出不窮，例如“砍頭息”、變相收費、“高息轉本”等問題，肆意“收割”著借貸者。
“砍頭息”是指給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢的行為。當下，通過直接在本金中預先扣除費用的借貸方式并不多見，在實際操作中，一些網貸平臺打著無息或者低息的口號，卻以會員費、手續費、擔保費、默認勾選、強制勾選等方式巧立名目。可以說，這些行為在不知不覺中提升著預期借款成本，進而達到變相收費與高額利息的平衡，讓借貸人深陷網貸泥沼。
綜合報道來看，扣取“會員權益”費用，首先，在借貸者未知的情況下，放貸平臺缺少相應的合理性提醒或告知義務，直接或強制扣除相關費用，有悖于公平交易原則。其次，根據民法典第六百七十條及相關司法解釋，預先在本金中扣除利息的，法院應當將實際出借的金額認定為本金，借款人可以主張按照實際借款數額返還借款和利息。可以看出，所謂的“會員權益”扣費，本質上是利息的預先扣除或變相扣除，顯然不具備合理性與合法性支撐。
具體到消費者黃女士的遭遇，目前經過協調，相關方已經作出同意退還1000元的處理。應該看到，網貸市場不是“一個愿打，一個愿挨”扭曲生態，對于網貸所暴露出的問題，既需要有關部門及時介入，不斷創新監管方式，加強準入資質審核，讓信貸平臺在合法化的框架里開展業務。同時也需要公眾不斷普及金融知識，提高金融素養與防范化解風險能力，從源頭上抵制“低利率”“無門檻”網貸肆意“收割”。
網貸的積極意義在于實現放貸人“資金放活”與借貸人應急以及緩解市場資金供需矛盾的三贏之舉。資本逐利性無可厚非，但也要講規矩、守法律，合理合法、公開透明是網貸前應當明確的一環，不能任由變相的網貸披上“馬甲”，模糊實際借貸成本，以看似合法化的形式來掩蓋非法行徑，損害金融市場安全和消費者合法權益。
評論員 李福
《鄭州晚報》版面截圖
