駕駛員在車內意外“猝死”，保險公司以死者自身存在疾病為由拒絕理賠。這種情況下，保險公司關于“猝死”的免責條款是否有效？投保人家屬是否能通過意外傷害保險獲得賠償？8月29日，河南省高級人民法院豫法陽光發布信陽市羅山縣人民法院審理的一起案件，也給大家提個醒。
開車猝死，保險公司拒絕賠償
2023年1月，李某（化名）在某保險公司為其所有的車輛投保了機動車駕乘人員人身意外傷害保險，保險金額為10萬元，保險人為其本人，并出具保單。
2023年7月，李某駕車突然在某路邊斜停，終因呼吸心跳停止而被認定死亡。警方出具的出警記錄認定李某為駕駛車輛期間意外死亡。醫院出具死亡醫學證明（推斷）書載明，死亡原因為猝死。
2023年8月，李某家人向保險公司報案申請理賠。保險公司認為涉及保險險種為機動車駕乘人員人身意外傷害保險，根據保險條款約定，保險責任情形為被保險人駕駛或乘坐載明車輛號碼機動車時，在行駛過程中遭受意外傷害事故。其中關于意外傷害的定義為外來、突發、非本意的、非疾病的。死者李某自身存在導致猝死的疾病，并不符合保險合同約定的意外事件，因此拒絕賠償給付保險金。雙方協商不成，李某家人遂將該保險公司訴至法院。
無證據證明可免責，保險公司賠款
庭審過程中，保險公司提交了投保單附格式條款。
法庭審理認為，民事訴訟中，當事人應當為自己的主張提供證據支持。李某死亡原因經公安部門、醫院確認為猝死（意外死亡），事故的性質、原因、損失程度均已明確，不存在保險單中投保約定的“因故意或者重大過失未及時通知，致使事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，對于無法確定的部分，我公司（即保險人）不承擔給付保險金責任。”情形。同時，被告提交保險條款免除責任部分沒有對保險單特別約定內容的明確說明，其應承擔舉證不利的后果，向原告賠付保險金。
因此，法院判決支持原告全部訴訟請求，被告保險公司賠償原告10萬元。判決送達后，保險公司提起上訴后撤訴。
說法：未盡到提示說明義務，保險公司不能“免責”
辦案法官表示，我國《保險法》規定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。
對保險合同中免除保險人責任的條款保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。
保險公司負有舉證證明其已將保險條款交付給投保人，及就免責條款作出提示或說明的義務。保險合同為格式合同，保險人應當對保險條款特別是免責條款盡到提示和明確說明義務。若保險人能夠舉證證明猝死系因被保險人自身疾病所致，而合同約定了自身疾病所致的身故免責，則保險人可以免責。未盡到提示說明義務的，即使出現“免責情形”也不能“免責”。
記者 魯燕
